Método avalancha vs. bola de nieve: cuál elegir para ordenar tus deudas

Qué son, en una frase cada una

Las dos parten del mismo lugar: pagás el mínimo de todas tus deudas, siempre, y definís un monto fijo por mes que podés destinar al conjunto. La diferencia entre ese monto y la suma de los mínimos es el excedente. Todo el excedente va a una sola deuda hasta cancelarla; cuando se cancela, su mínimo más el excedente pasan a la siguiente de la lista. Eso es lo que hace que el pago a la deuda siguiente sea cada vez más grande.

• Avalancha: la lista se ordena por tasa, de mayor a menor. El excedente ataca primero la deuda más cara.
• Bola de nieve: la lista se ordena por saldo, de menor a mayor. El excedente ataca primero la deuda más chica.

Nada más. No hay una tercera regla escondida ni productos de por medio: es el orden de una lista.

El mismo ejemplo, con las dos

Tres deudas, un presupuesto de $140.000 por mes. Los mínimos suman $92.000, así que el excedente es de $48.000. Los escenarios están calculados con el mismo motor que usa el diagnóstico de Sin Deuda, con sus supuestos declarados: tasa mensual = TNA ÷ 12, un pago por mes, sin consumos nuevos y sin punitorios.

Con esos datos, el interés que corre por mes al arrancar es de $59.125. Así queda cada escenario:

Leído en voz alta: en este ejemplo la avalancha termina un mes antes y deja pagar unos $26.000 menos de interés. La bola de nieve cancela la primera deuda completa mucho antes —la billetera de $80.000 se va en los primeros meses—, y de tres deudas quedan dos enseguida.

Y el dato que las dos comparten: cualquiera de las dos, con $140.000 por mes, termina más de un año antes que pagando sólo los mínimos, y con menos de la mitad de interés. La diferencia grande no está entre avalancha y bola de nieve; está entre tener un plan y pagar el mínimo.

Los montos son de un ejemplo armado para esta guía, no de un caso real ni de una oferta. Las tasas varían por banco, por producto y por fecha.

Cómo se decide

La decisión no se toma con nuestros números, se toma con los tuyos y con lo que sabés de vos. Estas son las preguntas que separan una de otra:

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   ¿Cuánta diferencia hay, en pesos, entre las dos?

   Calculá las dos con tus saldos y tus tasas. Si la diferencia de interés total es de unos pocos miles de pesos, el criterio económico casi no pesa y podés decidir por lo otro. Si son cientos de miles, pesa mucho.

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   ¿Qué te hace sostener un plan?

   Hay gente que necesita ver una deuda desaparecer completa para creer que esto avanza; en ese caso la bola de nieve entrega esa señal antes. Hay gente a la que le alcanza con ver bajar el número total; en ese caso el orden por tasa no le cuesta nada.

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   ¿Tenés una deuda mucho más cara que el resto?

   Si una tasa se despega de las demás, cada mes que esa deuda sigue arriba cuesta más que en los otros escenarios. Ahí la diferencia entre las dos formas se agranda.

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   ¿Hay algo que no entra en la tabla?

   Una deuda con un familiar, una con riesgo de acción judicial, una que te cierra una puerta que necesitás. Ninguna fórmula lo sabe; vos sí. El orden es tuyo y lo podés cambiar.

La forma matemáticamente más barata y la forma que vas a poder sostener no siempre son la misma. Un plan que abandonás en el mes tres sale más caro que cualquier orden de lista.

Sin Deuda no elige por vos: calcula las dos con tus datos y las muestra lado a lado, con la fecha de salida y el interés total de cada una. La decisión, y el orden final si querés moverlo, son tuyos.

Lo que rompe cualquiera de las dos

• Dejar de pagar el mínimo de una deuda para acelerar otra: se suman punitorios y se pierde lo ganado.
• Seguir sumando consumos nuevos a la tarjeta que estás cancelando: la fecha de salida se corre todos los meses.
• Cambiar de método cada dos meses: cada cambio reinicia el efecto de concentrar el excedente en una deuda.
• Armar el plan con un presupuesto mensual que no existe. Si el monto no sobrevive a un mes normal, el plan es de papel.
• No actualizar los saldos. El orden se decidió con números que hoy son otros.

Preguntas frecuentes

¿Cuál de las dos es mejor?

No hay una mejor en general: son dos criterios distintos. La avalancha deja pagar menos interés total, siempre, porque ataca primero la tasa más alta. La bola de nieve cancela deudas completas antes, lo que a mucha gente le hace más fácil no abandonar el plan. Lo que se puede hacer es calcular las dos con tus números y ver cuánta plata las separa en tu caso.

¿Puedo empezar con una y cambiar después?

Sí, el orden no es un contrato. Lo que cuesta caro es cambiar seguido, porque el efecto de concentrar el excedente en una sola deuda se diluye si cada dos meses empezás de nuevo con otra.

¿Qué pasa si dos deudas tienen la misma tasa o el mismo saldo?

Se desempata con el otro criterio para que el orden sea siempre el mismo: en avalancha, ante dos tasas iguales va primero la de saldo más chico; en bola de nieve, ante dos saldos iguales va primero la de tasa más alta.

¿Sirven si tengo una sola deuda?

Con una sola deuda las dos dan el mismo resultado, porque no hay orden que elegir. Lo que sigue importando es el monto mensual: cuánto pagás por encima del interés del mes define el plazo y el interés total.