Respuesta corta
El interés que pagás por mes se calcula multiplicando el saldo financiado por la tasa mensual, y la tasa mensual aproximada es la TNA de tu resumen dividida por 12. La TNA es la tasa anual sin capitalizar; la TEA es la misma tasa con el efecto de la capitalización, por eso es más alta; y el CFT es el más alto de los tres porque además de los intereses incluye el IVA sobre los intereses, los cargos, las comisiones y los seguros. Para comparar costos entre productos, el número que los resume todos es el CFT.
En el resumen hay un recuadro con tres siglas y ningún cartel que explique para qué sirve cada una. La diferencia importa: entre la TNA y el CFT de un mismo producto puede haber una brecha enorme, y quien compara dos ofertas mirando siglas distintas está comparando cualquier cosa. Esta guía explica qué es cada una, cómo se pasa de una a otra y cuál usar para cada pregunta.
Dónde está la tasa en tu resumen
En los resúmenes de tarjeta de Argentina la información de tasas viene en un recuadro propio, casi siempre en la primera hoja o en el reverso, bajo un título del estilo «Tasas de interés del período» o «Costo de la financiación». Ahí aparecen, como mínimo:
- TNA de financiación: la tasa nominal anual que se aplica al saldo financiado del período.
- TEA: la tasa efectiva anual equivalente, ya con la capitalización adentro.
- CFT (a veces CFTEA): el costo financiero total efectivo anual, con impuestos y cargos incluidos.
- Tasa de interés punitorio: la que se aplica sobre los importes en mora, además de la compensatoria.
Las tasas cambian de un resumen a otro y de una entidad a otra: no son un valor único del mercado ni se mantienen en el tiempo. La que vale para tu cuenta es la de tu resumen, con la fecha de ese resumen. Por eso ninguna guía debería decirte «la tasa de tarjeta es X%».
Qué significa cada sigla
| Sigla | Qué mide | Para qué sirve |
|---|---|---|
| TNA — Tasa Nominal Anual | La tasa anual expresada sin capitalizar. Es la que se divide por el número de períodos para sacar la tasa del período. | Para calcular rápido el interés de un mes: TNA ÷ 12. |
| TEA — Tasa Efectiva Anual | Lo que se paga en un año si los intereses se van capitalizando (interés sobre interés). | Para comparar el peso real del interés entre productos con distinta periodicidad. |
| CFT — Costo Financiero Total | Todo lo que cuesta el crédito: intereses, IVA sobre los intereses, cargos, comisiones, seguros y gastos administrativos. | Para comparar ofertas entre sí: es el número que no deja nada afuera. |
Por eso el orden es casi siempre el mismo: TNA < TEA < CFT. Si en una publicidad ves una tasa muy baja y no dice cuál es, lo más probable es que sea la TNA, que es la más chica de las tres.
La cuenta del mes, paso a paso
Tomá la TNA del resumen
Ejemplo: TNA 90%. Es un número inventado para esta guía; usá el de tu propio resumen.
Dividila por 12
90 ÷ 12 = 7,5% mensual. Es la tasa mensual nominal: la aproximación estándar para la cuenta rápida.
Multiplicá por el saldo financiado
Con $200.000 de saldo: $200.000 × 7,5% = $15.000 de interés en el mes.
Sumá el IVA para acercarte al costo real
Los intereses de financiación tributan IVA. Sobre $15.000 al 21%, son unos $3.150 más. Por eso el CFT queda por encima de la TEA.
Repetí con cada deuda y sumá
El total es lo que te cuesta por mes tener tus deudas abiertas. Cualquier pago mensual por debajo de esa cifra hace crecer el saldo.
Sobre la división por 12: es una simplificación, no una fórmula exacta. Ignora que los intereses se capitalizan, así que subestima un poco el costo. Sirve para dimensionar y para comparar escenarios; para el número exacto de tu cuenta manda tu resumen. El diagnóstico de Sin Deuda usa esta misma simplificación y lo aclara en pantalla.
Cómo se pasa de TNA a TEA (y por qué la TEA es más alta)
La TEA responde a otra pregunta: si los intereses del mes no se pagan y se suman al saldo, ¿cuánto se paga en un año? Cada mes el interés se calcula sobre un saldo que ya incluye el interés anterior. Eso es capitalización, y hace que la tasa anual efectiva supere a la nominal.
La fórmula con capitalización mensual es TEA = (1 + TNA ÷ 12)¹² − 1. Con una TNA del 90%, la tasa mensual es 7,5% y la TEA resulta de aproximadamente 138%. La misma tasa, mirada de dos formas: 90% suena a una cosa, 138% suena a otra, y el dinero que se paga es el segundo.
La TNA es lo que se dice. La TEA es lo que la capitalización hace con eso. El CFT es lo que finalmente sale de tu cuenta.
Por qué el CFT es más alto que todo lo demás
Porque es el único de los tres que no mide sólo el interés. El CFT junta, en una sola tasa efectiva anual, todo lo que la operación te cuesta:
- Los intereses compensatorios (lo que mide la TEA).
- El IVA que se aplica sobre esos intereses.
- Los cargos administrativos y las comisiones asociadas al producto.
- Los seguros obligatorios, cuando los hay.
- Los gastos de otorgamiento o de evaluación, en préstamos.
Es el número pensado para comparar: dos ofertas con la misma TNA pueden tener CFT muy distintos si una carga un seguro y la otra no. Por eso la normativa obliga a exhibirlo de forma destacada en la publicidad y en la documentación de los créditos. Cuando compares un plan de cuotas de tu tarjeta contra un préstamo personal, el CFT es el número que hace comparable una cosa con la otra.
Un detalle práctico: el CFT se expresa en términos anuales, así que para una deuda que vas a tener tres meses no representa lo que vas a pagar. Para eso sirve la otra cuenta, la de pesos: cuánto termino pagando en total, en pesos, en cada opción.
Para llevarse
- Interés del mes = saldo financiado × (TNA ÷ 12). Es la cuenta rápida.
- TNA es nominal, TEA incluye capitalización, CFT incluye además IVA, cargos y seguros.
- El orden habitual es TNA < TEA < CFT. Una tasa suelta en una publicidad suele ser la TNA.
- Para comparar dos ofertas, el número comparable es el CFT.
- Las tasas varían por entidad, producto y fecha: la que manda es la de tu resumen.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es el CFT?
- El Costo Financiero Total es la tasa efectiva anual que resume todo lo que cuesta un crédito: intereses, IVA sobre los intereses, comisiones, cargos administrativos y seguros. Por eso siempre es más alto que la TNA y que la TEA, y por eso es el número que sirve para comparar dos ofertas entre sí.
- ¿Cómo paso la TNA a tasa mensual?
- Dividiendo por 12. Una TNA del 90% equivale a una tasa mensual nominal del 7,5%. Es una aproximación —no contempla la capitalización— pero es la que se usa para estimar el interés de un mes sobre el saldo financiado.
- ¿Por qué la TEA es más alta que la TNA?
- Porque la TEA incluye la capitalización: supone que los intereses no pagados se suman al saldo y en el mes siguiente generan interés a su vez. Con una TNA del 90% capitalizada todos los meses, la TEA es de aproximadamente 138%.
- ¿Los intereses de la tarjeta pagan IVA?
- Sí. Los intereses de financiación están alcanzados por IVA, que se liquida en el mismo resumen. Es una de las razones por las que el CFT queda por encima de la TEA, y por las que la cuenta rápida de TNA ÷ 12 subestima el costo real.
Más preguntas sobre deudas y sobre cómo funciona Sin Deuda, en preguntas frecuentes.
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