Tarjeta de crédito, débito o billetera: qué cobra cada una

De dónde sale la plata en cada caso

Los tres mueven plata, pero no la misma plata, y de ahí salen todas las demás diferencias.

En muchas billeteras el saldo sin usar está colocado en un fondo común de inversión (FCI) de money market y genera un rendimiento diario. También cambia el régimen: una cuenta de pago no es un depósito bancario.

Hay además un caso híbrido muy usado: la billetera con una tarjeta de crédito cargada adentro. Ahí la billetera es sólo el canal, el medio de pago sigue siendo la tarjeta y valen todas sus reglas.

Cuándo se debita cada uno

• Débito: en el momento. El saldo baja en segundos y el movimiento figura el mismo día.
• Billetera con saldo propio: en el momento. Si ese saldo generaba rendimiento, deja de hacerlo por ese importe.
• Crédito: en el vencimiento del resumen donde cae la compra, entre diez y casi cincuenta días después.
• Línea de crédito o cuotas de la billetera: en la fecha de cada cuota, según el plan aceptado.

El plazo de la tarjeta de crédito no es un truco: el importe sigue en tu cuenta hasta el vencimiento. Y tiene un reverso: el gasto no se siente el día que se hace, y el mes siguiente llega junto a todos los demás.

Qué costos fijos puede tener cada uno

Los costos fijos no dependen de cuánto uses el medio de pago. Están en el contrato y aparecen en el resumen o en la cuenta.

• Tarjeta de crédito: mantenimiento mensual, renovación anual, costo de las adicionales, seguros contratados con el producto y el IVA sobre todos esos cargos.
• Tarjeta de débito: mantenimiento de la cuenta asociada, reposición por pérdida o robo, comisiones por extraer en cajeros de otra red o del exterior.
• Billetera virtual: en general no cobra mantenimiento; suele cobrar por extraer efectivo, por transferencias que superan ciertos límites y por servicios puntuales.

Muchas entidades bonifican el mantenimiento por acreditar el sueldo o por un paquete de productos. Es una condición comercial que puede cambiar, y el renglón sigue en el resumen con el importe y la bonificación a la vista. Los valores vigentes los informa cada entidad y se publican en el sitio del BCRA.

Qué interés puede generar cada uno, y cuándo

• Débito: no genera interés, porque no hay préstamo. Si la cuenta tiene acuerdo de sobregiro y se usa, eso sí es un préstamo y tiene su tasa.
• Crédito: genera interés sólo si no se paga el total del resumen en el vencimiento. El saldo impago devenga interés compensatorio a la tasa del período, más IVA.
• Billetera con saldo: no genera interés; al contrario, el saldo sin usar puede generar rendimiento.
• Línea de crédito o adelanto de una billetera: genera interés desde que se usa, con su TNA y su CFT informados en la aplicación.

Ejemplo armado para esta nota: $250.000 de gastos del mes, pagados de cuatro formas distintas. La tarjeta de crédito del ejemplo tiene un cargo de mantenimiento de $8.900 y una TNA de financiación del 95%, que da una tasa mensual aproximada de 7,92%.

Los montos son de un ejemplo armado para esta guía, no de un caso real ni de una oferta: los cargos y las tasas cambian por entidad, producto y fecha. Los tuyos están en tu resumen y en el contrato.

Lo que muestra el cuadro no es cuál cuesta menos en abstracto, sino de qué depende el costo en cada caso: con la tarjeta de crédito lo define si el resumen se paga entero o no; con débito y con saldo de billetera, las comisiones fijas de la cuenta.

El efecto sobre el registro de gastos

Hay una diferencia que no es de plata sino de percepción, y que termina siendo de plata.

• Con débito y con saldo de billetera, el gasto y el descuento ocurren juntos: el saldo disponible dice en vivo cuánto queda.
• Con crédito, el gasto ocurre hoy y el descuento el mes que viene. El saldo de la cuenta no se mueve y el freno natural no aparece.
• Con cuotas, un gasto de hoy se reparte en varios resúmenes y se mezcla con los de otros meses.

Por eso el resumen de la tarjeta funciona como un registro atrasado: cuando llega, los gastos ya están hechos. Quien quiera ver el mes en tiempo real tiene que anotar el gasto el día que lo hace, con el método que sea.

La tarjeta de crédito no hace que gastes más porque sí: hace que el gasto y el registro del gasto ocurran en meses distintos. Anotarlo el mismo día vuelve a juntarlos.

Protecciones, contracargos y qué pasa si algo sale mal

Los tres medios tienen mecanismos de reclamo, con diferencias de plazo y de proceso.

• Tarjeta de crédito: existe el desconocimiento de consumos, con un plazo para impugnar desde que recibís el resumen. Mientras se resuelve, el importe impugnado tiene un tratamiento que informa la entidad.
• Tarjeta de débito: también se pueden desconocer operaciones, pero la plata ya salió y la devolución llega después de la investigación.
• Billetera virtual: el reclamo se hace por la aplicación, con sus propios plazos.

Hay un punto que se repite poco: los fondos en una cuenta de pago tienen su propio régimen, distinto del de una caja de ahorro. Cómo están resguardados lo define la normativa del BCRA y se puede consultar en bcra.gob.ar. Si el reclamo no se resuelve por el canal de la entidad, el paso siguiente es Defensa del Consumidor.

Qué pasa cuando hay reintegros o promociones

Las promociones se arman por medio de pago, y ahí está buena parte de la diferencia práctica de un mes a otro.

• Los reintegros suelen tener tope por período: un porcentaje con un máximo en pesos. El porcentaje sin el tope no dice nada.
• El de tarjeta de crédito aparece como un crédito en el resumen siguiente; el de débito o billetera se acredita en la cuenta, a veces en el acto y a veces a los días.
• Las promociones cambian mes a mes y suelen pedir un canal puntual: código QR, la aplicación, o comercios adheridos.

Para comparar dos promociones sobre la misma compra, el número que vale es cuánto sale en pesos contando el tope: un 30% con tope de $8.000 sobre $60.000 devuelve $8.000, no $18.000.

Las preguntas para hacerse antes de elegir con cuál pagar

No hay una respuesta general, porque depende de tu saldo, de tu mes y de las condiciones de tus productos. Estas son las preguntas que ordenan la decisión; las respuestas son tuyas.

• ¿Voy a poder pagar el total del resumen en el vencimiento, contando lo que ya está comprometido?
• ¿Cuánto suman las cuotas que vencen el mes que viene, en todas mis tarjetas?
• ¿El precio en cuotas es el mismo que el precio de contado o con débito?
• ¿Qué cargos fijos tiene cada producto este mes, y cuáles están bonificados?
• ¿Necesito que el gasto se descuente hoy para no perderle el rastro?

Las condiciones de cada producto —tasas, cargos, topes, plazos de reclamo— están en el contrato y la entidad tiene que informarlas por escrito. Quien quiera una opinión sobre su caso puede consultar con un profesional matriculado.

Preguntas frecuentes

¿La tarjeta de crédito cobra interés si pago todo?

No. Pagando el total del resumen dentro de la fecha de vencimiento, los consumos del período no generan interés de financiación. Sí pueden aparecer cargos fijos: mantenimiento, renovación, seguros, el IVA sobre esos cargos y percepciones impositivas si hubo consumos en moneda extranjera.

¿El saldo de una billetera virtual genera rendimiento?

En muchas billeteras sí: el saldo se coloca en un fondo común de inversión (FCI) de money market y devenga un rendimiento diario variable. No es un plazo fijo ni un depósito bancario, y las condiciones las informa cada proveedor en su aplicación.

¿El débito puede generar interés?

No por sí mismo, porque paga con tu propio saldo. Sí lo genera si la cuenta tiene acuerdo de sobregiro y la operación lo usa: ahí hay un préstamo, con su tasa y sus condiciones. Las comisiones por extracción o por operar fuera de red no son interés.

¿Los reintegros de tarjeta llegan en el momento?

No. En general se acreditan como un crédito en el resumen siguiente, no como un descuento al pagar. Los descuentos de débito o de billetera suelen acreditarse en la cuenta, a veces en el acto y a veces a los días. El plazo lo informa cada promoción.