Respuesta corta
Un plan para salir de deudas se arma en cinco pasos: listar todas las deudas con saldo, tasa y pago mínimo; sumar el total y el interés que corre por mes; definir cuánto podés destinar sin quedarte corto para vivir; elegir un orden de pago; y ponerle fecha para revisarlo todos los meses.
Salir de deudas no empieza pagando: empieza sabiendo. La mayoría de las personas endeudadas no tiene el total escrito en ningún lado, y sin ese número cualquier esfuerzo se siente igual de inútil. No sos malo con la plata; te falta un plan, y un plan es cuatro números y un orden. Acá está cómo se arma, paso por paso, con un ejemplo de tres deudas y las cuentas hechas.
Paso 1: todas las deudas en una sola hoja
Una hoja, un cuaderno o una planilla. Lo que importa es que estén todas juntas: la deuda que no está escrita es la que rompe el plan en el mes tres. Por cada una van seis columnas:
- A quién le debés: la entidad, la app o la persona.
- Saldo actual: cuánto falta pagar hoy, no cuánto pediste al principio.
- Tasa: la TNA (tasa nominal anual) del resumen o del contrato. Si no tiene, se anota «sin interés».
- Pago mínimo o cuota: lo que hay que pagar sí o sí este mes para no entrar en mora.
- Día de vencimiento, para armar el calendario después.
- Estado: al día o atrasada, y hace cuánto.
Los saldos salen del resumen, de la app de la billetera, del home banking o del contrato. Las que más se olvidan son siempre las mismas: el crédito de la billetera virtual, el plan de cuotas del celular, la plata de un familiar, el descubierto de la cuenta. Todas cuentan, tengan interés o no.
El primer número del plan no es cuánto vas a pagar: es cuánto debés. Un total feo y conocido se puede ordenar; uno desconocido, no.
Paso 2: el total y cuánto interés corre por mes
Con la hoja completa salen dos números. El primero es fácil: la suma de todos los saldos. El segundo es el que casi nadie tiene y el que más ordena el resto, porque es el precio de tener la deuda abierta un mes más.
Dividí la TNA de cada deuda por 12
Una TNA del 96% da una tasa mensual aproximada del 8%. Es una simplificación: el CFT (costo financiero total) real es más alto, porque suma IVA, cargos y seguros.
Multiplicá el saldo por esa tasa mensual
Un saldo de $380.000 al 8% mensual genera $30.400 de interés. Ese número corre aunque no vuelvas a usar la tarjeta.
Sumá el interés de todas las deudas
El resultado es cuánto cuesta por mes seguir como estás. Es el umbral: cualquier pago mensual por debajo de esa cifra hace que el total suba.
Ese umbral explica la sensación de pagar todos los meses sin avanzar: si lo que pagás está cerca del interés que corre, el capital casi no se mueve.
Paso 3: cuánto podés destinar por mes sin quedarte sin comer
Acá se arruinan la mayoría de los planes: se elige un monto ambicioso, se cumple dos meses y al tercero se cae todo. El monto se calcula restando, no deseando. Ingreso menos los gastos que no se discuten:
- Techo: alquiler o cuota de la vivienda, expensas.
- Comida de la casa, el mes entero.
- Transporte para ir a trabajar.
- Servicios básicos: luz, gas, agua, internet, celular.
- Salud: obra social, prepaga, remedios que tomás siempre.
- Un colchón chico para lo que aparece sin avisar: una garrafa, un remedio, un arreglo.
Lo que queda es el techo de lo que podés destinar a deudas. Dos reglas para que el número sea real: usá un mes normal, no el mejor del año, y no cuentes ingresos que todavía no cobraste. Si parece poco, igual sirve: un plan chico que se sostiene doce meses mueve más que uno grande que dura dos.
Qué pasa si el presupuesto no cubre ni la suma de los mínimos
Pasa, y pasa seguido. No significa que hiciste las cosas mal: significa que la deuda que hay hoy no entra en el ingreso que hay hoy, y ningún orden de pago lo resuelve solo. Ahí el plan deja de ser una cuenta y pasa a ser una conversación. Los caminos que existen:
- Revisar los gastos fijos que se pueden bajar o pausar: suscripciones, servicios contratados, seguros duplicados.
- Hablar con la entidad antes de caer en mora: se puede pedir una refinanciación, un cambio de fecha o un plan de pagos. Aceptarlo o no lo decide la entidad.
- Priorizar: hay gastos que sostienen la vida cotidiana (techo, comida, salud, transporte) y hay pagos de deuda. Cuando no alcanza para todo, el orden que usa mucha gente empieza por los primeros.
- Consultar a un profesional matriculado si hay intimaciones o juicios, y a Defensa del Consumidor si el problema es con la entidad.
Lo que no ayuda es dejar de mirar: un mínimo impago suma punitorios y cambia la clasificación de la cuenta, así que el costo de no decidir crece solo. Tener el número exacto de cuánto falta es lo que permite sentarse a hablar con algo concreto.
Paso 4: elegir en qué orden se paga
La mecánica es siempre la misma: se pagan todos los mínimos, sin excepción, y lo que sobra —el excedente— se concentra en una sola deuda hasta cancelarla. Cuando esa llega a cero, su mínimo se suma al excedente y pasa entero a la siguiente. Lo único que se elige es cuál va primero, y hay dos formas conocidas de decidirlo:
- Avalancha: la lista se ordena por tasa, de mayor a menor. El excedente va a la deuda más cara y es la forma que deja pagar menos interés total.
- Bola de nieve: la lista se ordena por saldo, de menor a mayor. El excedente va a la más chica y cancela deudas completas antes, que es lo que a mucha gente le hace sostenible el plan.
Ninguna es «la correcta»: son dos criterios sobre los mismos números. La forma de elegir es calcular las dos con tus saldos y ver cuánta plata las separa. Si la diferencia es de unos pocos miles de pesos, el criterio económico casi no pesa; si son cientos de miles, pesa mucho.
El plan completo, con tres deudas de ejemplo
Un caso armado para esta nota, con números redondos, para ver el plan entero de punta a punta. Tres deudas, un ingreso que deja $125.000 por mes para el conjunto.
| Deuda | Saldo | TNA | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta | $380.000 | 96% | $38.000 |
| Préstamo personal | $250.000 | 72% | $28.000 |
| Billetera virtual | $70.000 | 60% | $14.000 |
De ahí salen los números del plan: el total es de $700.000, los mínimos suman $80.000 y el interés del primer mes es de $48.900. Con $125.000 por mes, el excedente es de $45.000. Los escenarios usan los mismos supuestos que el diagnóstico de Sin Deuda: tasa mensual igual a la TNA dividida 12, un pago por mes, sin consumos nuevos y sin punitorios.
| Escenario | Tardás | Interés total | Total pagado |
|---|---|---|---|
| Sólo los mínimos ($80.000) | 15 meses | $442.928 | $1.142.928 |
| Avalancha ($125.000) | 8 meses | $213.322 | $913.322 |
| Bola de nieve ($125.000) | 8 meses | $237.046 | $937.046 |
Leído despacio: pasar de $80.000 a $125.000 por mes corta siete meses y más de $200.000 de interés. Entre las dos formas de ordenar, el plazo es el mismo y la avalancha deja pagar unos $24.000 menos; la bola de nieve cancela la billetera en el mes 2 y el préstamo en el 5. La diferencia grande está entre tener plan y pagar mínimos, no entre un orden y el otro.
Los montos salen de un ejemplo armado para esta nota, no de un caso real ni de una oferta concreta. Las tasas varían por entidad, por producto y por fecha.
Paso 5: ponerle fecha y revisarlo mes a mes
Un plan sin fecha es una intención. Con el saldo, la tasa y el monto mensual sale un mes concreto de salida: no estás «pagando deudas», estás yendo a una fecha. La revisión mensual lleva diez minutos:
Anotá los saldos nuevos
Los del resumen de este mes. Es el único dato que hay que actualizar sí o sí.
Compará con lo que esperabas
Si el saldo bajó menos de lo previsto, buscá la causa antes de cambiar nada: casi siempre son consumos nuevos o un cargo que no estaba.
Ajustá el monto si cambió tu mes
Un ingreso extra o un gasto fijo nuevo mueven el número. Cambiar el monto es parte del plan; abandonarlo, no.
Lo que más corre la fecha son los consumos nuevos en la tarjeta que estás cancelando: cada compra que no se paga íntegra vuelve al saldo financiado. El plan supone que no entran consumos nuevos, y cuanto más se parezca la realidad a ese supuesto, más se parece la fecha real a la calculada.
Para llevarse
- Sin todas las deudas escritas en un solo lado, no hay plan: hay pagos sueltos.
- El interés que corre por mes (saldo × TNA ÷ 12) es el umbral: por debajo de esa cifra, el total sube.
- El monto mensual se calcula restando gastos que no se discuten, con un mes normal y no con el mejor.
- Si el presupuesto no cubre los mínimos, el paso siguiente es hablar con la entidad antes de caer en mora.
- Avalancha y bola de nieve son dos criterios de orden; la diferencia grande está entre tener plan y pagar el mínimo.
Preguntas frecuentes
- ¿Por dónde empiezo si tengo varias deudas y no sé cuánto debo en total?
- Por la hoja del paso 1. Anotá cada deuda con cuatro datos: a quién le debés, saldo actual, tasa y pago mínimo. Los saldos están en el resumen o en la app; la tasa, en el recuadro de tasas del resumen. Sin ese total escrito no hay plan.
- ¿Cuánto tengo que destinar por mes?
- El monto que sobrevive a un mes normal. Se calcula restando al ingreso los gastos que no se discuten (techo, comida, transporte, servicios, salud) y dejando un colchón para imprevistos. Un monto que se sostiene doce meses mueve más que uno alto que se abandona en el tercero.
- ¿Qué pasa si un mes no puedo pagar lo que me propuse?
- No se cae el plan: se corre la fecha. Lo importante es cubrir los mínimos para no entrar en mora y volver al monto habitual al mes siguiente. Si la falta se repite dos o tres meses seguidos, el que está mal calculado es el monto, no vos.
- ¿Tengo que pagar los mínimos de todas las deudas o puedo dejar una?
- Sí, todos. Dejar un mínimo impago para acelerar otra deuda agrega intereses punitorios y cambia la clasificación de esa cuenta, así que se pierde más de lo que se gana. El excedente para acelerar es lo que queda después de cubrir todos los mínimos.
Más preguntas sobre deudas y sobre cómo funciona Sin Deuda, en preguntas frecuentes.
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