Préstamo personal para cancelar la tarjeta: cómo comparar TNA, TEA y CFT

Qué significa cancelar una deuda con otra deuda

Cuando pedís un préstamo para cancelar la tarjeta, no se paga nada con plata ahorrada: se reemplaza un acreedor por otro. La tarjeta queda en cero y aparece un préstamo por el mismo monto, con otra tasa y otras condiciones. El capital que debés, el día de la operación, es el mismo.

Lo que cambia es la estructura del pago. La tarjeta es rotativa: la tasa se recalcula cada período y el plazo lo definís vos con cuánto pagás. El préstamo es cerrado: cuota fija, cantidad de cuotas fija, tasa pactada al inicio. Una da flexibilidad, la otra previsibilidad.

• Queda una sola deuda y un solo vencimiento.
• La tasa queda fija por todo el plazo, en lugar de moverse cada período.
• Aparecen costos que la tarjeta no tiene: gastos de otorgamiento y, en general, seguro de vida.
• El límite de la tarjeta queda liberado, con todo lo que eso implica.

TNA, TEA y CFT: qué mide cada una

Las tres aparecen en cualquier oferta de crédito y miden cosas distintas. Confundirlas es lo que hace que dos préstamos parezcan iguales cuando no lo son.

• TNA, tasa nominal anual: la tasa de referencia, sin contemplar la capitalización. Dividida por 12 da la tasa mensual aproximada.
• TEA, tasa efectiva anual: la misma tasa, contemplando que los intereses se capitalizan. Siempre es más alta que la TNA.
• CFT, costo financiero total: la TEA más impuestos, seguros, comisiones y gastos. Es el número que dice cuánto sale de verdad el crédito.

Por eso sólo el CFT permite comparar dos ofertas. Un préstamo con TNA más baja, pero con gastos de otorgamiento altos y un seguro caro, puede tener un CFT mayor que otro con TNA más alta y sin cargos. La entidad tiene la obligación de informarlo y aparece destacado en la oferta. Si sólo te dicen la TNA, ese es el dato que falta pedir.

Un detalle a tener presente: hay CFT informados con IVA incluido y otros sin IVA. La comparación tiene que ser entre números del mismo tipo, y el dato está aclarado al lado de la cifra.

Cómo se comparan dos ofertas en pesos

El CFT sirve para comparar créditos entre sí. Para comparar «seguir con la tarjeta» contra «tomar un préstamo» hay un número más simple: el total pagado en pesos. En el préstamo es la cuota por la cantidad de cuotas; en la tarjeta, la proyección de lo que se paga por mes hasta llegar a cero.

El ejemplo: $600.000 de saldo en la tarjeta con una TNA del 100% (tasa mensual aproximada del 8,33%), contra un préstamo por el mismo monto cuyo costo equivale a 7,08% mensual, en tres plazos. En la primera fila se pagan $60.000 fijos por mes a la tarjeta.

Tres lecturas de la misma tabla. A igual esfuerzo mensual (unos $60.000), el préstamo a 18 cuotas termina cinco meses antes y deja pagados unos $262.000 menos que seguir con la tarjeta. El préstamo a 24 cuotas tiene la cuota más baja y el segundo total más alto, porque son seis meses más de interés. Y entre 12 y 24 cuotas del mismo préstamo hay más de $350.000 de diferencia, con la misma tasa.

O sea que «préstamo» y «tarjeta» no son categorías buenas o malas por sí mismas: manda la tasa de cada una y el plazo. Cambiando la tasa del préstamo o el monto mensual a la tarjeta, el orden de las filas cambia.

Los montos salen de un ejemplo armado para esta nota, no de un caso real ni de una oferta concreta. Las tasas varían por entidad, por producto y por fecha.

Qué se suma al costo además del interés

Un préstamo personal casi nunca tiene sólo interés. Estos son los conceptos que aparecen habitualmente y que ya están adentro del CFT si el CFT está bien informado:

• Seguro de vida sobre saldo deudor: se cobra todos los meses, como porcentaje del saldo pendiente.
• Gastos de otorgamiento: un cargo único al inicio, que a veces se descuenta del monto acreditado.
• IVA sobre los intereses de cada cuota.
• Comisión de administración del préstamo, si el producto la tiene.
• Gastos de cobranza, si la cuota se paga por un canal con cargo.

Dos preguntas ordenan todo esto: ¿cuánto se acredita efectivamente en la cuenta? y ¿cuánto se paga por mes durante cuántos meses? Con esos dos datos la operación queda descripta sin discutir tasas. Si acreditan menos de lo pedido, la diferencia son cargos y también es costo.

El riesgo concreto: la tarjeta queda con el límite libre

Es el punto que no aparece en ninguna tabla y el que más veces arruina la operación. Cuando el préstamo cancela el saldo, la tarjeta queda en cero y con todo el límite disponible: la deuda no bajó, se mudó, pero la tarjeta se ve como si hubiera bajado.

Si en los meses siguientes ese límite se vuelve a usar, quedan las dos deudas al mismo tiempo: la cuota fija del préstamo más un saldo nuevo de tarjeta. Ese escenario es peor que el punto de partida y no tiene que ver con las tasas, sino con que el gasto que generó la deuda original siga ahí.

• ¿Por qué se generó el saldo? Un gasto puntual ya resuelto es un escenario distinto de un mes que cierra en rojo siempre.
• ¿Qué pasa con la tarjeta después? Guardarla, bajar el límite o cerrarla son decisiones posibles y se piden a la entidad.
• ¿La cuota entra en el presupuesto de un mes normal, con todo lo demás adentro?
• ¿Qué pasa si un mes no llego? En la tarjeta existe el pago mínimo; en un préstamo, la cuota es la cuota.

Un préstamo para cancelar la tarjeta resuelve un problema de tasa y de plazo. No resuelve un problema de mes que no cierra: ese sigue igual al día siguiente.

Qué mirar en la letra chica

Antes de firmar, los datos que tienen que estar claros y por escrito:

• Monto que se acredita y monto total del préstamo, si no coinciden.
• CFT, aclarando si está informado con IVA o sin IVA.
• Cantidad de cuotas, importe de la primera y si todas son iguales o la cuota se ajusta.
• Qué incluye el seguro, cuánto cuesta y si se puede elegir la compañía.
• Cancelación anticipada: si se puede, con qué descuento de intereses y con qué comisión.
• Qué interés punitorio se aplica si una cuota se paga tarde.
• Si exige débito automático y qué pasa si no hay fondos.

Todo eso está en el contrato y en la información previa que la entidad tiene que entregar. Si algo no aparece, se pregunta antes de firmar. Si después hay un desacuerdo, el reclamo va primero a la entidad y después a Defensa del Consumidor o al BCRA.

Las preguntas para hacerse antes de decidir

No hay una respuesta general: hay una cuenta y un contexto, y los dos son tuyos. Estas preguntas ordenan la decisión sin tomarla:

1. 1

   ¿Cuánto pago en total en cada escenario?

   Cuota por cantidad de cuotas en el préstamo, contra la proyección de la tarjeta con el monto que venís pagando. Los dos números, escritos al lado.

2. 2

   ¿La cuota entra en un mes normal?

   No en el mejor mes: en uno cualquiera, con los gastos fijos adentro. Si entra raspando, cualquier imprevisto la convierte en mora.

3. 3

   ¿Qué hago con la tarjeta el día después?

   Si el límite liberado se vuelve a usar, quedan dos deudas en lugar de una. Es parte de la operación, no un detalle posterior.

4. 4

   ¿Qué CFT me informan y qué incluye?

   Con IVA o sin IVA, con seguro adentro o aparte. Dos ofertas sólo se comparan si los números son del mismo tipo.

Si querés una opinión sobre tu caso concreto, eso lo da un profesional matriculado. Lo que se puede hacer con una calculadora es tener los dos totales en pesos antes de que alguien te los explique por teléfono.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre la TNA y el CFT?

La TNA es sólo la tasa nominal; el CFT es todo lo que pagás: intereses, impuestos, seguros, comisiones y gastos. Por eso dos préstamos con la misma TNA pueden tener CFT bien distintos. La entidad tiene la obligación de informarlo y aparece destacado en la oferta.

¿Un préstamo con TNA más baja siempre sale más barato?

No. Un préstamo con TNA más baja puede tener gastos de otorgamiento altos, un seguro caro o un plazo más largo, y terminar costando más en total. La comparación se hace con el CFT entre créditos y con el total pagado en pesos cuando se comparan situaciones distintas.

¿Qué pasa con la tarjeta después de cancelarla con el préstamo?

Queda en cero y con el límite disponible otra vez. Si ese límite se vuelve a usar, quedan dos deudas en paralelo: la cuota fija del préstamo más el saldo nuevo. Bajar el límite o cerrar la cuenta son pedidos que se le hacen a la entidad.

¿Puedo cancelar el préstamo antes de tiempo?

En general sí, y la entidad informa el importe de cancelación con el descuento de los intereses que todavía no se devengaron. Si hay comisión por precancelación y de cuánto es, está en el contrato. Es una de las condiciones para preguntar antes de firmar.

¿El seguro de vida es obligatorio?

Es un cargo que la mayoría de los préstamos personales incluye y que forma parte del CFT. Cuánto cuesta, qué cubre y si se puede elegir la compañía depende del producto y de la entidad, y está detallado en el contrato. Es un dato que se pide junto con el CFT.